Erwerbsunfähigkeit: Was passiert, wenn Sie nicht mehr arbeiten können?

Vor Schicksalsschlägen ist leider niemand gefeit und es kann passieren, dass Arbeitnehmer aufgrund einer Behinderung, einer Krankheit oder infolge eines Unfalls nicht länger eine Tätigkeit ausüben können.

In diesem Fall wird von einer Erwerbsunfähigkeit oder Erwerbsminderung gesprochen. Doch Betroffene sind sich häufig unsicher, was dies konkret für sie bedeutet.

Ab wann ist man erwerbsunfähig und wer zahlt in diesem Fall? Was bedeutet es, voll erwerbsunfähig zu sein? Und wo genau ist eigentlich der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit? Dies erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Was ist Erwerbsunfähigkeit?

Der Begriff „Erwerbsunfähigkeit“ stammt aus der gesetzlichen Rentenversicherung, taucht hier aber offiziell seit 2001 nicht mehr auf. Stattdessen wurde er durch „Erwerbsminderung“ abgelöst. Da das Wort aber nach wie vor im allgemeinen Sprachgebrauch sowie in diversen Gesetzbüchern zu finden ist, verwenden wir in diesem Ratgeber den Begriff „Erwerbsunfähigkeit“ durchgängig.

Ein versicherter Arbeitnehmer gilt dann als Erwerbsunfähiger, wenn er aufgrund von Krankheit oder einer Behinderung auf unbestimmte Zeit nicht in der Lage ist, einer Erwerbstätigkeit nachzugehen. Es wird dabei davon ausgegangen, dass er die üblichen Voraussetzungen des allgemeinen Arbeitsmarktes aufgrund körperlicher oder geistiger Beeinträchtigungen nicht erfüllen kann.

Was bedeutet volle Erwerbsunfähigkeit?

Erwerbsunfähigkeit wird in zwei Stufen eingeteilt: volle Erwerbsunfähigkeit und teilweise Erwerbsunfähigkeit.

Als teilweise erwerbsunfähig gelten Versicherte, die zwar nicht mehr 6 Stunden, aber mindestens noch 3 Stunden täglich arbeiten können. Dadurch sind sie in der Lage, zumindest einer Teilzeitbeschäftigung nachzugehen.

Sind sie nicht imstande, auch nur diese 3 Stunden pro Tag zu leisten, wird von einer vollen Erwerbsunfähigkeit gesprochen. Als voll Erwerbsunfähige zählen in der Regel auch behinderte Menschen, die in einer entsprechenden Werkstatt tätig sind oder in einer Einrichtung bestimmte Arbeits- und Dienstleistungen erbringen.

Die Unterscheidung in teilweise oder volle Erwerbsunfähigkeit hat Auswirkungen auf die Rente. Dazu erhalten Sie weiter unten ausführlichere Informationen.

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Oft herrscht Unsicherheit darüber, welcher Unterschied zwischen erwerbsunfähig und berufsunfähig besteht und manchmal werden die Begriffe synonym gebraucht. Dies ist jedoch falsch. Daher erklären wir an dieser Stelle, woran festgemacht wird, ob eine Berufsunfähigkeit oder eine Erwerbsunfähigkeit vorliegt.

Im Grunde ist die Unterscheidung relativ simpel: Als berufsunfähig gilt, wer in seinem bisher ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens 6 Monate nicht tätig sein kann, aber immer noch in der Lage ist, in einem anderen Job zu arbeiten. Ein Bauarbeiter, der z. B. aufgrund von Rückenproblemen nicht länger seinem Beruf nachgehen kann, hat immer noch die Möglichkeit, einen Schreibtischjob anzunehmen.

Erwerbsminderungsrente: Wann zahlt die gesetzliche Versicherung?

In Deutschland können erwerbsunfähige Arbeitnehmer eine Rente bei Erwerbsunfähigkeit beantragen, die sog. Erwerbsminderungsrente. Dazu müssen jedoch verschiedenen Bedingungen erfüllt sein, die im § 43 des Sozialgesetzbuches Sechstes Buch (SGB VI) festgelegt sind:

• Es muss eine Erwerbsunfähigkeit festgestellt werden.
• Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren wurde eingehalten. Entstand die Erwerbsunfähigkeit allerdings in Folge eines Arbeitsunfalls oder einer Verletzung im Wehr- oder Zivildienst, entfällt diese Wartezeit.
• Der Versicherte hat in den 5 Jahren vor Eintritt in die Erwerbsunfähigkeit für mindestens 3 Jahre die Beitragspflicht erfüllt, also mindesten 36 Monatsbeiträge in dieser Zeit gezahlt.

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente richtet sich nach verschiedenen Faktoren, wie z. B. dem monatlichen Einkommen des Versicherten, den noch kommenden Versicherungsjahren und natürlich danach, ob eine volle oder teileweise Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Die teilweise Erwerbsminderungsrente beträgt nur die Hälfte der vollen Erwerbsminderungsrente.

Selbst die Rente bei voller Erwerbsunfähigkeit bedeutet für die Versicherten meist erhebliche finanzielle Einbußen, da sie in vielen Fällen nur etwa die Hälfte des zuvor bezogenen Nettoeinkommens beträgt. Es kann daher für Arbeitnehmer sinnvoll sein, eine zusätzliche Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

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